Les crypto-monnaies sont des nouvelles chaudes. Visa a annoncé qu’elle testerait un type de crypto-monnaie sur son réseau. Elon Musk a proclamé que Tesla accepterait la crypto-monnaie en paiement de ses véhicules. La valeur de Bitcoin est en plein essor.
Les marchands se demandent peut-être si les crypto-monnaies sont prêtes pour le commerce électronique grand public. La réponse est non. Voici pourquoi.
8 raisons d’éviter les crypto-monnaies
Problème 1: Volatilité. La valeur des monnaies fiduciaires nationales telles que le dollar américain fluctue légèrement, ce qui n’est pas suffisant pour affecter la plupart des commerçants en ligne. Le pouvoir d’achat du dollar américain, même en période d’inflation relativement élevée, est plus ou moins le même maintenant que dans quelques mois.
Les crypto-monnaies, en revanche, sont remarquablement volatiles. Il y a un an, le bitcoin s’échangeait à environ 10000 dollars. Aujourd’hui, il se négocie à environ 60 000 $. C’est l’équivalent de 17 cents passant à 1 $.
Pour surmonter la volatilité, l’industrie de la crypto-monnaie a créé le stablecoin, un type de crypto-monnaie dont la valeur est liée à un actif plus stable comme le dollar américain ou l’or. Cependant, le stablecoin n’est pas encore largement adopté, en partie parce que les spéculateurs de crypto n’aiment pas la stabilité car cela nuit à leur potentiel de gain.
Malgré ce que prétendent les partisans de la cryptographie, la possibilité d’une baisse significative de la valeur est effrayante. C’est un risque trop grand pour les commerçants en ligne de petite et moyenne taille.
Problème 2: aucune récompense. Les consommateurs utilisent en partie des cartes de crédit pour gagner des remises en argent et des récompenses en points. Les émetteurs offrent ces incitations pour inciter les consommateurs à payer avec des cartes. Il n’y a pas d’équivalent crypto à grande échelle à la carte Double Cash de Citi ou au Visa Prime Rewards d’Amazon, ou à l’un des centaines d’autres programmes de fidélité populaires. L’absence de ces programmes décourage l’utilisation de la cryptographie pour les paiements de routine.
Problème 3: Pas de protection des consommateurs. Les rétrofacturations sont coûteuses et prennent du temps pour les commerçants. Néanmoins, ils constituent une partie importante de l’écosystème des cartes de crédit. Savoir qu’ils ne sont pas responsables des achats frauduleux par carte de crédit donne confiance aux consommateurs. Les paiements cryptographiques n’ont pas de telles protections. Un client n’a aucun recours si le commerçant ne tient pas ses engagements. Les marchands n’ont aucune obligation légale ou contractuelle de rembourser un achat crypto, bien qu’ils puissent choisir de le faire. Un consommateur pourrait vraisemblablement poursuivre un commerçant, mais c’est peu probable.
Problème 4: pas universel. L’argent liquide est universel. Les cartes de crédit et de débit sont universelles. La crypto-monnaie ne l’est pas. Il existe plus de moyens que jamais d’obtenir des crypto-monnaies, mais l’utilisation des paiements cryptographiques pour les achats au détail reste une anomalie. Seule une poignée de passerelles de paiement (et encore moins de terminaux de point de vente) traitent les transactions cryptographiques. Conclusion: les crypto-monnaies sont trop difficiles à obtenir pour les consommateurs et pour les commerçants à accepter.
Problème 5: Fragmentation. Il existe environ 5000 crypto-monnaies. Les banques, les processeurs de paiement et les commerçants ne savent généralement pas comment traiter les milliers d’options disponibles. De nouvelles «pièces» apparaissent chaque jour. Lesquels les marchands devraient-ils accepter? Que faire si un consommateur souhaite payer avec la dernière crypto-monnaie, mais que la passerelle de paiement ne peut pas traiter? En revanche, considérez les monnaies nationales. La plupart des grandes institutions financières traitent au maximum 150 monnaies souveraines. Les Nations Unies reconnaissent 180.
Problème 6: cher. Les taux habituels d’acceptation des crypto-monnaies pour les achats en ligne sont d’environ 1%, soit environ 1% de moins que la plupart des cartes de crédit. Cependant, accepter la cryptographie devient coûteux lors de l’intégration et de la maintenance d’une passerelle de paiement distincte et de l’ajout de frais de conversion de devises. Ce dernier point, la conversion des cryptos en monnaies fiduciaires, est le vrai problème. Les commerçants doivent soigneusement tenir compte de ce coût, car les tarifs sont généralement élevés, ce qui élimine les économies réalisées grâce aux faibles frais de transaction.
Problème 7: risques de sécurité. La crypto-monnaie est essentiellement de l’argent numérique. Les cartes de crédit et les comptes bancaires volés sont des maux de tête gigantesques. Cependant, à moins que le titulaire du compte n’ait fait preuve de négligence, l’émetteur ou la banque remboursera l’argent. Mais pas avec les crypto-monnaies. Une fois volées, les crypto-monnaies ont disparu pour toujours – sans recours. Ainsi, les détenteurs de crypto-monnaies doivent ajouter des mesures de sécurité pour protéger leurs comptes.
Problème 8: Régulation à venir. Les gouvernements nationaux et locaux du monde entier envisagent de taxer, d’interdire, de limiter ou de contrôler les crypto-monnaies. Plusieurs pays en sont aux premiers stades de la création de leurs propres crypto-monnaies nationales, appelées CBDC (monnaies numériques de la banque centrale). Les commerçants et les consommateurs intéressés devraient laisser la poussière se déposer.
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