Les entreprises de cannabis aux États-Unis ne sont plus en plein essor. L’industrie est florissante avec des ventes record et des prévisions de croissance spectaculaire. Alors que certains États l’autorisent, la loi fédérale classe le cannabis comme illégal, interdisant ainsi sa possession et son utilisation.
Comment s’épanouit une industrie interdite par la loi fédérale, boudée par les réseaux de cartes de crédit (Visa, Mastercard, American Express), et rejetée par la plupart des banques ? Comment les détaillants de cannabis acceptent-ils les paiements lorsque les cartes de crédit et les comptes marchands ne sont pas disponibles ?
Dans cet article, je vais examiner ces questions et plus encore. Je vais aborder les solutions de contournement que les fournisseurs de services de paiement proposent aux entreprises de cannabis. Certains d’entre eux bénéficient de zones grises dans la réglementation. D’autres utilisent des techniques astucieuses mais risquées pour dissimuler les infractions aux règles des banques et des réseaux de cartes de crédit.
La loi américaine interdit la vente de cannabis. Ainsi, les réseaux de cartes de crédit et les banques américaines n’acceptent pas ces paiements. Néanmoins, l’industrie est en plein essor.
État des paiements liés au cannabis
L’état des paiements liés au cannabis est un gâchis déroutant de solutions de contournement semi-viables. Les sociétés émettrices de cartes de crédit et les banques acquéreuses n’autoriseront pas leurs réseaux à traiter les ventes de cannabis tant qu’elles sont illégales au niveau fédéral. Les détaillants de cannabis ont des options limitées.
En espèces est le principal mode de paiement pour les ventes de cannabis. Cependant, accepter les paiements en espèces s’accompagne de défis logistiques et de sécurité. Les espèces doivent être comptées, stockées, transportées et sécurisées. De plus, les espèces ne peuvent pas être acceptées en ligne.
Distributeurs automatiques en magasin. Les guichets automatiques permettent aux clients de retirer de l’argent pour les achats en magasin. Mais les guichets automatiques sont chers à la fois pour les clients et les commerçants. Les clients paient environ 5 $ pour un seul retrait en espèces. Les propriétaires de magasins paient environ 4 000 $ par machine, plus les frais mensuels d’entretien et de recharge en espèces.
Guichets automatiques sans espèces sont relativement nouveaux dans le secteur des paiements. Ils semblent avoir été inventés pour les détaillants de cannabis. Au lieu d’insérer une carte de débit bancaire dans un guichet automatique, le client insère sa carte dans un terminal de point de vente de comptoir, qui autorise la carte et le code PIN, puis permet au client d’effectuer un paiement direct au commerçant via un compte fourni par le fournisseur de guichet automatique sans numéraire. Les frais des commerçants pour les transactions sans numéraire aux guichets automatiques sont raisonnables. La plupart des fournisseurs fournissent l’équipement et la technologie pour 5 $ par mois, à condition que le commerçant ait acheté un guichet automatique physique auprès de ce fournisseur. Cependant, les frais de consommation ne sont pas raisonnables à environ 5 $ par transaction. Certains vendeurs partagent ces frais avec le commerçant.
Crypto-monnaies. Avec des allégations exagérées d’anonymat et un manque de contrôle gouvernemental, les crypto-monnaies sont apparemment idéales pour les achats de cannabis. Mais les crypto-monnaies sont principalement des investissements spéculatifs plutôt que des alternatives en espèces. Les consommateurs de cannabis – comme tous les consommateurs – sont principalement des observateurs de crypto-monnaie, pas des investisseurs.
Paiements peer-to-peer en temps réel sont des transferts immédiats de fonds d’un payeur à un bénéficiaire. Les détaillants de cannabis ont adopté diverses formes de paiements en temps réel, principalement pour contourner l’interdiction des transactions par carte de crédit. Le commerçant demande au client d’effectuer un paiement en temps réel de banque à banque ou de compte à compte. Dès réception et confirmation du paiement en temps réel, le commerçant expédiera les produits (une transaction de commerce électronique) ou permettra au client de récupérer sa commande. Les commerçants doivent cependant être prudents. De nombreux systèmes de paiement P2P – PayPal, Venmo, Zelle, Square Cash App, etc. – y compris les institutions financières qui gèrent le compte du commerçant, n’autorisent pas l’utilisation de leurs réseaux pour les ventes de cannabis. Les détaillants peuvent contourner ce problème en dissimulant la nature de leur activité, et les fournisseurs P2P ignorent parfois leurs propres règles, prétendument.
Cartes de crédit. Certains détaillants de cannabis acceptent les paiements par carte de crédit. Comment est-ce possible? Les fournisseurs de paiement aideront parfois en attribuant les transactions de cannabis à des catégories légitimes. Par exemple, au lieu de classer comme un vendeur de cannabis, le fournisseur malhonnête l’appellera un magasin de fleurs ou un marché de producteurs. D’autres prestataires de services ouvriront des comptes marchands auprès d’institutions financières en Europe de l’Est où l’application de la loi est laxiste. Dans tous les cas, ces fournisseurs de la zone grise facturent des frais remarquablement élevés – environ 6 % par transaction en plus des frais de maintenance mensuels. De plus, les comptes marchands nécessitent souvent des réserves importantes. De plus, les commerçants qui induisent en erreur les réseaux de paiement et les banques américaines risquent des pénalités, des fermetures de comptes et, pire encore, une interdiction permanente d’accepter les cartes de crédit.
Commerce électronique?
Lorsque le cannabis deviendra légal aux États-Unis au niveau fédéral, tous les commerçants – commerce électronique et physique – peuvent s’attendre à une explosion de fournisseurs de paiement légitimes. Jusque-là, l’argent est roi.
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