« Achetez maintenant, payez plus tard », ou BNPL, est de plus en plus intégré dans le processus de paiement des détaillants en ligne, un cinquième des détaillants européens proposant actuellement des services BNPL (Business Wire, 2021). Les revenus de l’industrie devraient augmenter de 9,8 % par an au cours des quatre prochaines années pour atteindre plus d’un milliard de dollars (Yeoh, 2020). La popularité récente de ce service peut être attribuée à la perturbation économique mondiale survenue en 2020, faisant des achats en ligne la norme (Business Wire, 2021).
BNPL change
De nombreux acteurs financiers existants, tels que Paypal, sont entrés sur le marché de PNBL et PNBL ne concerne plus seulement le commerce de détail. Les entreprises fintech nouvelles et émergentes cherchent à appliquer le modèle de prêt de BNPL à d’autres secteurs, tels que les soins de santé, les voyages et la location (Nguyen, 2021). BNPL entre dans les services et les marchés essentiels dans le but d’alléger les charges financières des personnes confrontées à des paiements de soins de santé d’urgence ou incapables de payer leur loyer (The Financial Technology Report, 2021).
Qu’est-ce que l’Open Banking ?
La banque ouverte est une pratique bancaire qui partage en toute sécurité des informations financières, telles que les transactions bancaires des consommateurs et d’autres données financières, à des prestataires de services financiers tiers (Estevez, 2020). Le partage des données se fait via l’utilisation d’interfaces de programmation d’applications (API) et uniquement avec le consentement des clients (L’équilibre, 2020). La banque ouverte est le moteur de l’innovation et de la concurrence dans le secteur financier (Cahill, sd).
Pourquoi BNPL utilise-t-elle l’Open Banking ?
BNPL a pour objectif d’assurer des taux de conversion d’achat élevés, tout en réduisant le nombre d’étapes que les clients doivent suivre pour obtenir ce qu’ils veulent.
La banque ouverte aide à maintenir des taux de conversion élevés tout en obtenant des informations sur les demandeurs de prêt, ce qui permet des décisions de prêt à la fois rapides et précises. De plus, la banque ouverte permet d’effectuer des vérifications de crédit rapides en évitant d’avoir à se connecter aux bureaux de crédit traditionnels.
Quelques sociétés BNPL à connaître
Klarna est une société fintech suédoise qui fournit des solutions de paiement pour le commerce électronique et a été l’un des premiers utilisateurs de la banque ouverte. Leur application permet aux gens d’acheter en ligne et de payer plus tard en quatre versements sans intérêt, ou dans les 30 jours. Klarna utilise la banque ouverte pour effectuer des vérifications de crédit souples qui éclairent les décisions de prêt.
En 2013, Klarna a acquis une plateforme bancaire ouverte allemande, Sofort, et a étendu son réseau à 14 pays et 43 000 commerçants (Cutler, 2013). Actuellement, ils travaillent sur leur propre plate-forme bancaire ouverte qui prend actuellement en charge 24 pays en Europe et offre des informations sur les comptes (Klarna, 2021).
ViaBill est une société danoise qui propose des solutions de paiement et opère au Danemark, en Norvège, aux États-Unis et en Espagne. Leur application permet aux gens de faire leurs achats en ligne et de payer plus tard en quatre versements sans intérêt. ViaBill utilise la banque ouverte pour effectuer des évaluations de crédit conformément aux règles applicables et utilise ces évaluations pour prendre des décisions de prêt.
Butter est une entreprise britannique qui propose non seulement « acheter maintenant, payer plus tard » pour les achats au détail, mais également « voler maintenant, payer plus tard » pour les paiements des compagnies aériennes. Leur application permet aux clients d’acheter en ligne et de payer plus tard en deux, trois ou quatre mensualités. Butter utilise la banque ouverte pour effectuer des vérifications de solvabilité douces qui éclairent les décisions de crédit.
Qu’est-ce qui va venir ?
Dans le monde entier, les autorités de paiement locales expriment leurs inquiétudes concernant les réglementations actuelles concernant l’industrie BNPL. La pratique a tendance à ne pas correspondre à la définition des prêts traditionnels qui nécessitent des paiements de taux d’intérêt, ce qui entraîne des exigences réglementaires spéciales (Research and Markets, 2021). En outre, des inquiétudes ont été exprimées concernant les défaillances et les dépenses excessives des consommateurs ainsi que le manque de transparence concernant les conditions de service de BNPL (Research and Markets, 2021). En Europe, la Commission a résolu ce problème en mettant à jour le contrat de crédit à la consommation actuel pour inclure BNPL et, au Royaume-Uni, l’autorité de conduite financière doit introduire de nouvelles réglementations cette année (Research and Markets, 2021). Les changements réglementaires peuvent affecter le fonctionnement de BNPL, mais ils sont essentiels pour assurer la sécurité des consommateurs et les pratiques éthiques des entreprises.
Article préparé par Nordigen.com
Les références
- Cahill, H. (nd). InvoiceFair. L’évolution de l’Open Banking : la connectivité engendre la concurrence numérique. https://invoicefair.com/the-evolution-of-open-banking-connectivity-breeds-digital-competition-081118/
- Coutelier, K.-M. (2013, 2 décembre). Klarna acquiert l’allemand Sofort pour 150 millions de dollars afin de construire un formidable réseau de paiement européen. TechCrunch. https://techcrunch.com/2013/12/18/klarna-sofort/
- Estevez, E. (2020, 27 août). Banque ouverte. Investopedia https://www.investopedia.com/terms/o/open-banking.asp
- Le rapport sur la technologie financière. (2021, 28 mai). Acheter maintenant, payer plus tard, peut-il soulager les espaces de logement et de soins de santé ? Le rapport sur la technologie financière. https://thefinancialtechnologyreport.com/can-buy-now-pay-later-provide-relief-to-the-housing-and-healthcare-spaces/
- Klarna. (2021, 3 mars). Klarna étend sa solution Open Banking à 8 autres marchés européens. Klarna. https://www.klarna.com/international/press/klarna-expands-open-banking-solution-to-8-more-european-markets/
- Nguyen, T. (2021, 11 mai). Grâce à Afterpay et Klarna, il est plus facile que jamais d’acheter en plusieurs fois. Maintenant, le modèle arrive pour les nécessités. Vox. https://www.vox.com/the-goods/2021/5/11/22429014/buy-now-pay-later-pandemic-expansion
- Recherche et marchés. (2021). Europe Buy Now Pay Later Industrie et tendances 2021. Recherche et marchés. https://www.researchandmarkets.com/reports/5314766/europe-buy-now-pay-later-industry-and-trends-2021?utm_source=BW&utm_medium=PressRelease&utm_code=4xljsn&utm_campaign=1532214+-+Europe+Buy+Now+ Payer+Plus tard+Industrie+et+Tendances+Rapport+2021+-+Marché+européen+Pro
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