Les cotes de crédit aident à renforcer la confiance et à déterminer l’admissibilité aux marchés mondiaux du crédit. Pour que DeFi se généralise, un système similaire doit être mis en place pour accroître la confiance dans les prêts DeFi.
Les cotes de crédit sont la pierre angulaire de l’évaluation des risques dans les systèmes bancaires mondiaux depuis des décennies.
Ils permettent aux banques de déterminer qui est admissible à un prêt, à quel taux d’intérêt et à quelles limites de crédit. Les prêteurs utilisent ces scores pour évaluer la probabilité que l’emprunteur remplisse ses obligations et rembourse son prêt.
Le marché mondial des prêts et des paiements a atteint 6,7 billions de dollars en 2020. Il atteindra probablement 7,6 billions de dollars en 2021.
Si vous avez déjà demandé un prêt bancaire, vous saurez que ces systèmes de notation de crédit traditionnels et ces processus de vérification d’identité approfondie fonctionnent ensemble. Ceux-ci incluent une preuve d’adresse et une copie d’un passeport ou d’une pièce d’identité officielle.
Désormais, l’initiative européenne d’Open Banking, PSD2, est sur le point de faire entrer la notation de crédit dans le 21e siècle. Cela permettra aux prêteurs et aux emprunteurs d’accéder à une image complète de l’historique financier d’un individu en temps réel.
Son introduction dans les systèmes de services financiers révolutionnera le processus de prêt. Cela augmentera la vitesse, la précision et, plus important encore, l’inclusion financière.
Les prêts DeFi en sont encore à leurs débuts
Par rapport à ce système hautement sophistiqué, les prêts et les emprunts dans le secteur DeFi sont encore à leur apogée.
Cependant, comme nous le savons, au cours des 12 derniers mois, il a grandi à un rythme incroyable. La valeur totale verrouillée (TVL) dans DeFi en mars 2021 s’élève à 39,7 milliards de dollars, selon DeFi Pulse.
De plus, ce sont les prêts qui constituent le segment le plus important de ce marché. Le marché des prêts DeFi s’élève à 17,8 milliards de dollars. Les échanges décentralisés suivent de près avec 15,6 milliards de dollars.
Ce qui manque à l’industrie DeFi, c’est un système de notation du crédit qui fournit une image complète des divers actifs cryptographiques d’un individu à travers différents portefeuilles et chaînes.
Pour accroître la confiance et la réputation en matière de prêt et d’emprunt via DeFi, nous avons besoin d’un système qui prend en charge les interactions inter-chaînes et des informations d’identification vérifiables.
En connectant les identités des utilisateurs à des comptes personnels, les utilisateurs peuvent lier leurs actifs numériques et leurs adresses de contact, ce qui facilite la mise en place d’une diligence raisonnable appropriée.
Les cotes de crédit cryptographiques permettront aux prêteurs de voir l’éligibilité de l’emprunteur. Cependant, ils les aideront également à éviter la sur-garantie lorsqu’ils cherchent à emprunter des actifs. Ils auront la possibilité d’utiliser leurs cotes de crédit positives et d’accéder à des opportunités plus gratifiantes.
Une image des actifs nécessaires pour DeFi et la fusion traditionnelle
Au fur et à mesure que l’industrie DeFi progresse pour fusionner avec les systèmes financiers traditionnels, une évaluation des actifs en chaîne et hors chaîne sera nécessaire.
Pour créer une fusion fiable entre ces deux mondes, une image complète des fonds et de l’histoire traditionnels et numériques doit être rendue disponible.
Cela renforcera encore les avantages d’une législation telle que la PSD2 européenne. Il fournira un aperçu plus complet et intégré des avoirs et des historiques d’actifs, y compris les actifs cryptographiques, en temps réel.
Cependant, comme nous l’avons vu avec toute nouvelle technologie qui traite des données hautement sensibles, nous devons être prudents.
La confidentialité et la sécurité doivent être mises en avant
Tout système de notation de crédit décentralisé appliqué aux prêts et aux emprunts DeFi doit donner la priorité à la confidentialité et à la sécurité des utilisateurs. Nous ne pouvons pas demander aux individus de renoncer à leur souveraineté sur les données en échange d’un système de prêt DeFi qui fonctionne bien.
Les systèmes d’identité numérique décentralisés peuvent être extrêmement utiles ici. En couplant la notation de crédit décentralisée à un système d’identité numérique décentralisé, aucune partie ne détiendra le contrôle total sur les données financières d’un individu.
La responsabilité s’arrêtera avec l’individu. Le Forum économique mondial fait la promotion de ce type de solutions d’identité numérique depuis longtemps. En outre, le gouvernement britannique a approuvé leur utilisation universellement comme la pierre angulaire des économies futures.
Si DeFi souhaite sérieusement se généraliser et entretenir davantage ses relations avec les acteurs institutionnels, un moyen fiable pour évaluer les risques de manière opportune et précise tout en permettant le même niveau de diligence raisonnable est essentiel.
De plus, pour que l’industrie DeFi souhaite gagner la confiance de la finance grand public, il est impératif qu’elle reste humble envers ses utilisateurs. Il doit également éviter les erreurs que de nombreux perturbateurs de la grande technologie ont commises ces dernières années.
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